来源时间为：2017-12-09
为破解中小企业和个人“融资难、融资贵”问题，拓展“大众创业、万众创新”良好局面。今年7月，民丰银行以宿迁创建全国社会信用体系示范城市为契机，创新信用产品服务金融管理新模式，试点推出“信用 金融”系列信贷产品。截至10月末，该行已发放“信用 金融”信贷产品合计3307户，23930万元。“宿速e”系列信贷产品累计支持180余人创业，带动1000余人就业。
借助“大数据”，实现政银联动
信息不对称是企业和个人融资难的根本原因，而大数据信用的出现，逐渐成为化解这一问题的突破口。该行“信用 金融”系列信贷产品支持对象由市信用办、组织部、团市委及各村（居）委会参与筛选，评定企业库、人才库、志愿者库及示范户名录，再由民丰银行对名录进行自助调查、审查和审批，确定信用贷款投放对象，最大程度上减少企业和个人信用信息不匹配问题。“企信贷”由市信用办牵头，依托市级公共信用信息系统，借助税收、征信、社保等信用信息，设定入库企业8条标准进行初选。在此基础上，由民丰银行对备选库内申请的企业，从生产经营状况、还款能力、还款意愿及银企合作关系等方面进行优选，最终确定“企信贷”投放对象。截至10月末，“企信贷”备选企业库入库1700余户，已发放贷款户数22户；“人才库”入库192人，已发放贷款户数4户；“志愿者库”入库3000人，已发放贷款17户；“信用示范户”名录达12780户，已发放贷款883户。
依托“风险金”，缓释风险
积极建立风险共担机制，协调市财政首期安排2000万元成立“宿迁市信用贷款风险补偿基金”，基金以贷款企业和个人的信用为基础，对信用贷款业务产生的逾期贷款由基金与民丰银行按照7:3比例分担。民丰银行按照基金规模1:10比例，向市区优质中小企业、优秀人才、优秀志愿者、优质信用示范户发放无抵押、无担保、低利率经营性信用贷款，企业贷款可享受免还本续贷政策。同时，设置不良率预警和熔断双机制。
实施“全方位”信用惩戒
对于因依法追偿仍不还款而被列入严重失信的企业和个人，宿迁市出台《关于对严重失信社会法人和自然人实施联合惩戒措施合作备忘录的通知》，由民丰银行申请发起、主管部门共同参与，通过一系列组合拳措施实施“信用联合惩戒”。惩戒措施分限制、禁止(阻止)、重点查处(重点监管)、通报(公布)等五大类、33种形式。在信息共享上，将企业和个人的信用信息嵌入政务服务“一张网”，实现高效、自动的联合奖惩响应模式。
既降门槛和成本，又优化信用环境
“信用 金融”系列信贷产品，对中小企业和个人不再设有抵押或外在担保要求，大大降低了融资门槛。江苏丹霞新材料有限公司因生产经营良好，企业及法人代表在市公共信用平台无任何不良记录，今年2月被纳入“企信贷”备选企业库中，8月份该企业急需补充周转资金，虽缺乏有效担保方式，但民丰农商行通过“企信贷”向企业发放信用贷款300万元。
降低融资成本。一是利息成本低。“信用 金融”系列信贷产品利率上浮一般不超过基准利率20，较同类信贷产品利率少上浮40-80个百分点。以“企信贷”为例，年利率最高仅5.22％，每发放1000万元贷款，每年能为企业节省利息成本约34.8万元。二是担保成本低。中小企业和个人因担保问题而无法直接取得银行贷款时，往往采用担保公司担保方式获取信贷资金，需要支付担保费用。“信用 金融”系列信贷产品直接免去担保要求，以一笔500万元贷款为例，每次能为企业节省担保费用约7.5万元。三是周转成本低。对于“企信贷”客户，在贷款到期后采取免还本续贷方式，破解了续贷时间长、民间过桥融资成本高的难题。
随着“信用 金融”系列信贷产品大力宣传及持续推进，中小企业和个人切实体会到了信用的价值。“诚信贷”开办以来，不少农户主动清偿自身逾期贷款或代偿担保贷款，恢复自身的信用，该行近期在信用村（居）、信用户的评定中共清收不良贷款4954万元，其中83个村已无不良贷款。
陈淼
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